“您订阅的快讯.【助贷新规出台在即，规范三大助贷模式，要求银行加强自主风控】从金融机构、助贷平台等多方了解到，此前国家金融监管总局草拟对外征求意见的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理的通知》（“助贷新规”）不久或将正式对外发布。据此前征求意见稿的基调，助贷新规强...”
在2025年1月2日，金融领域传来重要消息，国家金融监管总局草拟的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理的通知》（以下简称“助贷新规”）即将正式对外发布[^1^]。这一新规的出台，预示着我国助贷业务将迎来更加规范和严格的管理，特别是在银行自主风控能力的提升方面，将起到积极的推动作用。
助贷新规的核心内容
助贷新规的核心在于引导银行加强自主风控能力，对成本约束、佣金支付、资金方自主风控等多个环节提出明确要求[^1^]。新规特别强调了对助贷业务中三大主流模式的规范，即联合贷模式、融资担保模式和分润模式[^2^]。
联合贷模式
在联合贷模式下，放款银行与平台旗下持牌机构（如小额贷款公司、消金公司或其他银行）按比例共同提供贷款，放款行出资比例不得超过70%，风险由双方共担[^2^]。这种模式要求银行与合作机构共同承担风险，有助于分散单一金融机构的风险。
融资担保模式
在融资担保模式下，助贷平台通过自有融担牌照为贷款方提供担保，经过助贷平台第一轮风控后向银行推荐客户，贷后管理由平台与融担公司负责，但融担公司会在其中收取一笔担保费用[^2^]。这种模式下，助贷平台的角色更为重要，新规可能会对担保费率等进行控制，以降低客户贷款的实际利率。
分润模式
分润模式下，助贷平台主要在获客端提供流量、数据分析、客户运营等科技服务，按分润比例收取服务费，资金发放与风控环节均由银行自主完成，因此这一模式也被称为“轻资产模式”[^2^]。新规鼓励银行分散担保服务的来源，通过引入第三方担保机构分散风险。
新规对助贷平台的影响
新规的出台对助贷平台的影响是深远的。一方面，新规要求助贷平台在担保利率、分润比例、费率结算方式等方面进行调整，这可能会对助贷平台的现金流和盈利模式产生影响[^2^]。另一方面，新规鼓励银行参与到“风险担保”中，这可能会改变现有的助贷业务格局，促使银行在风控方面承担更多的责任。
新规对银行的影响
对于银行而言，新规的出台意味着需要进一步加强自主风控能力。银行需要在成本约束、佣金支付等方面进行自我调整，以适应新规的要求[^1^]。同时，新规鼓励银行分散担保服务的来源，这有助于银行降低风险，提高金融服务的稳定性和安全性。
结语
助贷新规的出台，不仅是对助贷业务的一次规范，更是对我国金融市场稳定性和安全性的一次加强。通过引导银行加强自主风控能力，规范助贷业务模式，新规有望降低金融风险，保护消费者权益，促进金融市场的健康发展。随着新规的正式实施，我们期待看到一个更加规范、透明和安全的助贷市场。
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